LPR?加点？到底是什么？

2024-08-30 13:01:00 | 来源: 互联网整理

根据央行2019年第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基础转换条款。

央行公告2019年第30号

随之而来的是铺天盖地的相关报道，很多朋友还不明白这到底是怎么回事。为了让大家更好地理解“房贷利率‘替代’”政策的核心含义，我尽量用通俗易懂的语言向大家解释一下。

首先，什么是LPR？

说白了，央行选择几家银行（目前是9家）组成LPR报价银行集团。这些商业银行根据实际市场情况公布一定期限内的贷款利率。剔除最高利率和最低利率后，根据其余银行报送的利率和权重，进行加权平均计算，得到贷款基准利率报价的平均利率。购房贷款LPR每年调整一次。

其次，什么是LPR加点？

LPR加点，一个字，两部分；即“LPR”和“加点”。上面我已经解释了“LPR”，但是“加点”是什么意思呢？ “加分”是指在“LPR”贷款利率基础上增加或减少贷款利率的积分。 （那么什么是积分？因为下面已经解释过了，这里就不再解释了）

最后，房贷利率“换锚”是什么意思？

如果想通过贷款买房，一定要熟悉贷款利率。无论我们的贷款利率是优惠10%，还是上调10%、20%，都离不开一个关键利率，那就是央行发布的“基准利率”。我们的最终贷款利率是根据基准利率进行微调的。 （对于2019年10月之前买房的朋友来说更是如此）

目前，抵押贷款利率有两种：

1、贷款利率在基准利率基础上进行微调；

2、贷款利率采用LPR加点形式。 （对于2019年或者10年以后买房的朋友来说更是如此）

回到起点，房贷利率的“锚变”是什么？房贷利率“锚定变化”，是指贷款利率的计算方法由上述方法一改为方法二。

继续“浮动基准利率”还是选择“LPR加分”？

如果我想“换锚”，那我的贷款利率该怎么转换呢？

这个问题看似简单，但如果我系统地解释一下，恐怕要花半天的时间。因此，为了让大家简单有效地理解，我们不妨举个“栗子”：

网友A：我买房的时候，贷款利率比基准利率高了20%。目前贷款利率为5.88%。我需要在LPR 中添加多少金额？

何军回答：目前基准利率是4.9%。

网友A目前的贷款利率为（方法一）：4.9%，增加20%，即：4.9%*1.2=5.88%

如果网友A要切换贷款利率方式（方式二）：LPR+积分=5.88%。

据中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心数据显示，2019年12月20日贷款市场5年以上LPR为4.80%。那么，网友A改变贷款利率方式后，他的“加分”为：5.88%-4.8%=1.08%，即加分108分。从此以后，每年无论LPR如何调整，网友A的贷款利率都会上涨108点。

网友B：我买房的时候，贷款利率是基准利率的10%。目前贷款利率为4.41%。我需要在LPR 中添加多少金额？

何军回答：目前基准利率是4.9%。

网友A目前的贷款利率为（方法一）：4.9%，优惠10%，即：4.9%*0.9=4.41%

如果网友A想改用贷款利率法（方式二）：LPR+积分=4.41%。

据中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心数据显示，2019年12月20日贷款市场5年以上LPR为4.80%。那么，网友A改变贷款利率方式后，他的“加分”为：4.41%-4.8%=-0.39%，即加了-39分。从此以后，无论LPR每年如何调整，网友A的贷款利率都会降低39点。

通过这两个例子，大家一定对“基准利率”、“LPR”和“附加积分”有了直观的了解吧？正如媒体所说，2020年3月1日至2020年8月31日，2019年10月之前买房的朋友只能更改一次贷款利率。那么，如果你是贷款买房，新的调整，你是继续选择“浮动基准利率”还是选择“LPR加点”呢？

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